在近日舉行的“保險行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定工作啟動暨《區(qū)塊鏈保險應(yīng)用白皮書》(以下簡稱《白皮書》)發(fā)布儀式”上，保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺建設(shè)正式啟動，14家保險公司宣布加入該聯(lián)盟鏈平臺。同時，“保險行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”建設(shè)工作也于當(dāng)天啟動，有109家行業(yè)機(jī)構(gòu)參與、響應(yīng)并積極支持該標(biāo)準(zhǔn)的制定。

這意味著區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用將提速，應(yīng)用場景更加豐富，業(yè)界也期待著更多的落地應(yīng)用成果。

保險風(fēng)控鏈

讓重復(fù)投保無所遁形

“區(qū)塊鏈與保險行業(yè)有天生的契合性。”《白皮書》指出，保險業(yè)是區(qū)塊鏈應(yīng)用探索的重要領(lǐng)域，保險的“大數(shù)法則”與區(qū)塊鏈的集體共識具有“基因相似性”，因此，保險業(yè)極有可能成為區(qū)塊鏈率先規(guī)模化應(yīng)用的行業(yè)之一。

從區(qū)塊鏈底層技術(shù)研發(fā)方面看，上海保交所2017年正式發(fā)布保交鏈底層技術(shù)平臺及白皮書，2018年迭代完成保交鏈二代底層技術(shù)平臺并通過工信部信通院評測認(rèn)證;在區(qū)塊鏈的行業(yè)應(yīng)用場景方面，保交所和保險行業(yè)機(jī)構(gòu)合作，探索推出10個保險應(yīng)用場景，服務(wù)幾十家保險業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游機(jī)構(gòu)。

同時，保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺建設(shè)近日正式啟動，人保財險、太保財險、平安財險、大地財險、中華聯(lián)合財險、安達(dá)財險、三井住友、史帶財險、安盛保險、陽光財險、華泰財險、永誠財險、都邦財險以及華安財險共14家保險公司正式宣布加入該平臺。

值得注意的是，該區(qū)塊鏈平臺是聯(lián)盟鏈平臺。聯(lián)盟鏈介于公有鏈和私有鏈之間，可以實(shí)現(xiàn)“弱中心化”或“多中心化”。相較于公有鏈，聯(lián)盟鏈有一定的準(zhǔn)入門檻，并且鏈上的各節(jié)點(diǎn)與實(shí)體企業(yè)或機(jī)構(gòu)組織一一對應(yīng)，由這些經(jīng)過授權(quán)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)共同管理，節(jié)點(diǎn)通過授權(quán)后才能加入聯(lián)盟網(wǎng)絡(luò)。鏈上區(qū)塊生成的記賬權(quán)由共識節(jié)點(diǎn)共同決定，其他非共識節(jié)點(diǎn)可以參與交易，但無需進(jìn)行共識。

保險風(fēng)控區(qū)塊鏈平臺以旅行保險領(lǐng)域存在的保險欺詐行為為切入點(diǎn)，旨在通過數(shù)據(jù)共享的方式，在保險承保階段發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保行為，為機(jī)構(gòu)提供更多維度的保險風(fēng)控信息，提升機(jī)構(gòu)反欺詐水平，體現(xiàn)保險風(fēng)控信息的市場價值屬性。

保險風(fēng)控，正是區(qū)塊鏈在保險業(yè)運(yùn)用的一大場景之一。根據(jù)《白皮書》，區(qū)塊鏈至少在11個方面與保險業(yè)有巨大的應(yīng)用場景，包括再保險、年金管理、保險風(fēng)控、健康醫(yī)療、積分、數(shù)字保單、農(nóng)險溯源、保險另類資產(chǎn)管理、場外交易數(shù)字化、跨境貿(mào)易保險以及相互保險。在這些領(lǐng)域，目前都存在諸多痛點(diǎn)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以找到較好的解決方案。

保險行業(yè)推進(jìn)解決

應(yīng)用場景落地

盡管區(qū)塊鏈與保險行業(yè)有天生的契合性，但目前落地應(yīng)用場景尚不多，在實(shí)際操作中還存在標(biāo)準(zhǔn)不一、融合不足等問題。為此，保險行業(yè)也在推進(jìn)解決。

針對當(dāng)前區(qū)塊鏈規(guī)模化運(yùn)用中存在標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用規(guī)范缺失、應(yīng)用模式分散等問題，上海保險交易所聯(lián)合中國信通院“可信區(qū)塊鏈推進(jìn)計(jì)劃”和保險行業(yè)機(jī)構(gòu)，共同開展“保險行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)”制定工作，提升行業(yè)開發(fā)和應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的能力，目前已有109家行業(yè)機(jī)構(gòu)參與、響應(yīng)并積極支持標(biāo)準(zhǔn)的制定工作。

該標(biāo)準(zhǔn)的制定將著力解決三方面問題，一是統(tǒng)一業(yè)內(nèi)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，減少不同公司、不同應(yīng)用場景之間的技術(shù)摩擦，促進(jìn)保險公司之間的合作與共識，提升保險行業(yè)整體運(yùn)行效率;二是加速明確行業(yè)應(yīng)用主攻方向，推動區(qū)塊鏈技術(shù)突破，促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，有效解決重復(fù)建設(shè)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等難題;三是夯實(shí)區(qū)塊鏈創(chuàng)新基礎(chǔ)，集行業(yè)之力推動區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的突破，可以為保險業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)融合發(fā)展?fàn)I造公開、公平、安全、高效的創(chuàng)新環(huán)境，為場景應(yīng)用規(guī)?；卣棺⑷胄碌膭幽堋?/p>

麥肯錫相關(guān)研究報告顯示，保險業(yè)在各行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用場景中占比為22%，位居第一位。波士頓咨詢研究表明，區(qū)塊鏈的深度運(yùn)用將使全球財產(chǎn)保險公司的運(yùn)營成本降低5%-13%。普華永道研究結(jié)果表示，若再保險業(yè)采用區(qū)塊鏈技術(shù)，大部分流程都會自動化，能夠幫助避免數(shù)據(jù)重復(fù)輸入，減少人為錯誤，節(jié)省勞動成本，為再保險業(yè)企業(yè)省下15%-20%營運(yùn)費(fèi)用。

毫無疑問，隨著技術(shù)落地應(yīng)用的加速，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的逐步統(tǒng)一，區(qū)塊鏈技術(shù)與保險業(yè)的融合將更深，技術(shù)給行業(yè)帶來的深層次變革也將更加明顯。