近日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布消費提示稱，今年以來，受新冠肺炎疫情影響，部分消費者因經(jīng)濟壓力加劇、償還能力下降，導致短期內(nèi)無法及時償還信用卡欠款，引發(fā)大量信用卡還款方面的投訴。北京銀保監(jiān)局提醒，切莫陷入信用卡使用的五個“誤區(qū)”。

《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，北京銀保監(jiān)局上述提示的辦理及使用信用卡普遍存在的五大“誤區(qū)”是：1、信用卡越多越好;2、分期付款撿便宜;3、“以卡養(yǎng)卡”不用還;4、“最低還款額”免費;5、疫情期間不還款。

在法律人士看來，這些“誤區(qū)”不容忽視，很可能讓持卡人因此承擔一定的法律責任。

中國銀行法學研究會理事肖颯在接受《證券日報》記者采訪時指出，“在司法實踐中，結(jié)合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)，持卡人未及時還款的行為有可能被認定為信用卡詐騙罪，被司法機關(guān)追究刑事責任。”

惡意透支將入刑

需摒棄“不勞而獲”心理

“疫情期間不還款，是近期信用卡使用的最常見誤區(qū)。”肖颯指出，“疫情是否足以致使特定的信用卡使用行為喪失或部分喪失支付意義，需要具體到個案中判斷。至少在通常情況下，疫情并不能成為拒不履行還款責任的不可抗力，公平責任的比例亦有待商榷。”

對于這一“誤區(qū)”，北京銀保監(jiān)局在詳細解讀時認為，疫情期間，各金融機構(gòu)按照中國銀保監(jiān)會的要求，為維護消費者權(quán)益，出臺了相應(yīng)的信用卡還款的優(yōu)惠政策，但這并不代表疫情期間不需要還款。根據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，疫情并不能免除所有人信用卡的債務(wù)，只有因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，無法還款的，可以采取靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款計劃，合理延后還款期限。疫情期間因不便還款發(fā)生逾期的，不納入征信失信記錄。其他消費者仍需按照還款協(xié)議的具體約定來進行還款。

肖颯對《證券日報》記者進一步闡述觀點稱，在司法實踐中，持卡人錯誤認識疫情性質(zhì)，拒不履行信用卡還款責任的，將會承擔相應(yīng)的法律責任。例如，在記入征信的基礎(chǔ)上，持卡人將被發(fā)卡行提起信用卡糾紛訴訟，被法院判令付款。仍拒不付款的，將被納入失信被執(zhí)行人名單，限制消費，并承擔相應(yīng)的法律責任。

另外，“以卡養(yǎng)卡”的法律風險也不容忽視。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者指出：“‘以卡養(yǎng)卡’也存在法律風險，惡意透支將入刑，持卡人需摒棄‘不勞而獲’心理。”

針對“以卡養(yǎng)卡”的誤用，肖律師對《證券日報》記者表示，已有很多“以卡養(yǎng)卡”的司法實踐案例，潛在的法律風險不容忽視。

政策與行規(guī)同發(fā)力

為信用卡規(guī)范使用護航

《證券日報》記者還注意到，近兩年，在防止用戶“濫用”信用卡方面，無論是監(jiān)管部門出臺的相關(guān)政策，還是銀行機構(gòu)發(fā)布的相關(guān)規(guī)則，體現(xiàn)出的監(jiān)管力度均在趨嚴。

其中，信用卡房產(chǎn)類交易一直是銀行機構(gòu)對信用卡“濫用”的嚴控領(lǐng)域，《證券日報》記者對此進行了簡單梳理。2019年8月份，平安銀行信用卡中心發(fā)布公告稱，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當持有該行信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。此外，建設(shè)銀行和民生銀行信用卡中心也發(fā)布過類似規(guī)定，通過預借現(xiàn)金獲得的資金只能用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。

在監(jiān)管部門出臺的政策方面，2018年11月份，最高人民法院、最高人民檢察院出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《妨害信用卡管理解釋》);2020年6月29日，中國銀保監(jiān)會消保局出臺《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》(以下簡稱《信用卡消費提示》)。

肖颯評價稱，《妨害信用卡管理解釋》針對C端用戶可能涉嫌的信用卡刑事犯罪做出了細致界定，明確了“有效催收”的表現(xiàn)形式，并限制了“惡意透支”的實踐擴張，具有積極意義?！缎庞每ㄏM提示》則是針對C端用戶近期對信用卡使用的亂象做出若干消費提示，要求持卡人科學認識信用卡功能、合理使用信用卡，樹立正確的消費觀念。

蘇筱芮提醒持卡用戶稱，“在使用信用卡時，不要心存僥幸，不要以為延遲還款或不還金額較小就不會上征信，銀行信用卡有專門的‘容時容差’規(guī)定，違反該規(guī)定，比如超過限定天數(shù)或限定金額，銀行就會按規(guī)定上報持卡人逾期情況。”蘇筱芮還提醒稱，“信用卡使用范圍也不容忽視。持卡用戶如果將信用卡用于生產(chǎn)經(jīng)營或投資等違規(guī)用途，非常容易被發(fā)卡銀行降額、封卡。此外，持卡用戶如果負債過高，也會在征信報告中的‘平均使用額度’‘最大使用額度’等指標中得以體現(xiàn)，未來也存在被銀行拒貸的風險。”