未來三年不出險，交強險可打5折;交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元;按用車“量”收費的里程險(UBI)將推出……

9月3日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》(簡稱《意見》)，并將于9月19日開始實施?！兑庖姟芬?ldquo;降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，提出了一系列利好車主的政策。

車險綜合改革將于9月19日正式實施

機動車輛保險是與人民群眾利益關(guān)系密切的險種，社會關(guān)注度高。記者注意到，根據(jù)中國銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，其長期以來是財險領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

目前，我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出。

針對市場上存在的問題，此次銀保監(jiān)會出臺的《意見》以“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)，對多個領(lǐng)域做出了規(guī)定，其中包括提升交強險保障水平，優(yōu)化道路交通事故費率浮動系數(shù);拓展和優(yōu)化商車險保障服務(wù)，豐富商車險產(chǎn)品;全面加強和改進車險監(jiān)管，強化中介監(jiān)管，防范壟斷行為和不正當(dāng)競爭等方面。

相關(guān)通知中明確，此次《意見》將于9月19日正式施行。

亮點

1

三年不出險，交強險最低可享5折優(yōu)惠

本次新政的出臺對于交強險給予了很大的優(yōu)惠幅度。《意見》中提到在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

“這次優(yōu)惠力度可以說是很大了，以往交強險三年未出險可享受7折優(yōu)惠，如今最低可以享受5折優(yōu)惠。”資深保險行業(yè)人士周珍告訴記者。

此外，《意見》還要求引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。“商車險就是我們常說的商業(yè)險。”周珍解釋說，通常商業(yè)險的優(yōu)惠幅度是根據(jù)一個公式計算，以往這個公式只考慮上一年是否出過險，如果上一年出過險就不優(yōu)惠了?，F(xiàn)在，將考慮賠付記錄范圍擴大到3年。這意味著，如果你3年內(nèi)有過未出險記錄，也能根據(jù)優(yōu)惠計算公式，獲得保險費率優(yōu)惠。

2

交強險，“加量不加價”

記者注意到，交強險不僅打了折扣，另外還加強了保障額度。

《意見》將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

3

三責(zé)險提高到1000萬元

本次改革，還結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，提升商車險責(zé)任限額。

《意見》中指出，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬元~500萬元檔次提升到10萬元~1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

4

自主定價權(quán)限更大，車主可能獲得更大優(yōu)惠

在保險的整體優(yōu)惠幅度上，《意見》也給出了更大的空間。引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65~1.35，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

簡而言之，就是保險公司有更大的自主權(quán)給予你的保單整體價格浮動。這也意味著有良好行車習(xí)慣的車主，能夠獲得更大的保險優(yōu)惠。

5

玻璃險？自燃險？以后一個車損險就夠了

《意見》要求，車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。也就是說，上述幾個險種不用單獨購買，只需要買車損險就全部涵蓋了。

此外，支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

周珍認為，部分附加險責(zé)任并入主險，將進一步降低商業(yè)險保費，完善車險保障服務(wù)。

6

新能源車險、機動車里程保險（UBI）將出現(xiàn)

本次車險改革，還支持保險行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保險種類?！兑庖姟繁硎荆С中袠I(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù)，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等增值服務(wù)的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

鏈接

機動車里程保險(UBI)是啥?

記者了解到，機動車里程保險(UBI)其實就是一種基于車主駕駛行為以及使用車輛相關(guān)數(shù)據(jù)相結(jié)合的可量化的保險。

通常，通過OBD車載智能終端實時監(jiān)控里程、油耗等車輛數(shù)據(jù)，結(jié)合車主“三急”次數(shù)、違章次數(shù)等駕駛行為數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，評估車主駕車行為的風(fēng)險等級，通過風(fēng)險等級指數(shù)為每位車主提供定制化的保單，保費是取決于車主實際行駛里程、駕駛時間、行駛地點、具體駕駛行為等指標(biāo)的綜合考量。這種保險形式，已經(jīng)廣泛應(yīng)用于歐美國家。