隨著金融科技運用的深化，供應鏈金融再度成為銀行業(yè)的創(chuàng)新熱土。

供應鏈金融是指金融機構圍繞核心企業(yè)與供應商之間的真實貿易結算場景，為核心企業(yè)及其上下游中小微企業(yè)提供結算、融資等綜合性金融服務。通過供應鏈金融，核心企業(yè)收獲更加穩(wěn)定的供應鏈生態(tài)，上下游企業(yè)則加快了現(xiàn)金回籠速度，可謂一箭雙雕;但過去由于貿易資料驗真、異地協(xié)同有諸多不便，供應鏈金融未能得到充分發(fā)展。

近年來，招商銀行以金融科技為抓手，圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求推出“招銀易融通”等系列服務，對外輸出數(shù)字化金融服務能力，以線上化供應鏈金融服務上下游企業(yè)，有效解決企業(yè)某時點、某階段現(xiàn)金頭寸不足的問題，同時能有效解決交易雙方互不信任的問題。新的科技環(huán)境下，招行逐一化解了供應鏈金融的業(yè)務障礙，為實體企業(yè)融資闖出一條新路。

數(shù)據(jù)顯示，2020年，招行供應鏈融資業(yè)務累計投放4087億元，同比增長56.3%;供應鏈融資業(yè)務余額2316億元，較年初增長61.6%。

科技創(chuàng)新??提升供應鏈金融服務效率

2020年6月，招商銀行南京分行依靠金融科技賦能，成功落地首筆中企云鏈平臺保理業(yè)務。這是招商銀行大力運用金融科技發(fā)展供應鏈金融業(yè)務，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題的縮影。

一直以來，招商銀行致力于以金融科技提升供應鏈業(yè)務的服務水平。近年來，該行創(chuàng)新發(fā)票云、合同網(wǎng)簽、云直聯(lián)等產(chǎn)品與服務，充分應用電子發(fā)票、電子合同、數(shù)字證書與OpenAP等金融科技，以線上化方式服務供應鏈生態(tài)客戶，將產(chǎn)業(yè)鏈中真實生產(chǎn)經(jīng)營的業(yè)務流、數(shù)據(jù)流與銀行資金流深度融合，將金融服務與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的數(shù)字世界打通，深化產(chǎn)融結合，支持供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級。

以發(fā)票云服務為例，招商銀行充分開放線上化服務渠道，在為納稅企業(yè)提供便利化、智能化、個性化的稅務服務的同時，通過與稅務、征信等信用信息平臺對接，提升對客戶識別和信貸投放能力，為小微企業(yè)提供優(yōu)質、便捷的綜合金融服務。

“一方面，招行推出了‘收款+開票’服務，結合招行資金結算、聚合收款等金融服務優(yōu)勢，幫助企業(yè)客戶智能對賬、便捷開票，為企業(yè)客戶提升產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化管理能力，通過供應鏈增值服務助力企業(yè)的財稅一體化;另一方面，發(fā)票作為間接‘還原’交易場景的重要載體，在國內貿易融資業(yè)務中具備較強的增信屬性，招商銀行也在積極創(chuàng)新，構建客戶的數(shù)字化畫像，探索數(shù)據(jù)融資，為普惠金融做好有力支撐。”招行交易銀行部一位負責人介紹。

業(yè)內專家認為，在全社會數(shù)字化浪潮的大背景下，產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)不斷積累，產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷從系統(tǒng)化到數(shù)字化，再到智能化的變革升級。如何轉變經(jīng)營理念，與產(chǎn)業(yè)數(shù)智生態(tài)建立連接，是當今銀行業(yè)必須面對的考題。

招行則以輕量級云直聯(lián)服務破題。在云計算技術廣泛應用的互聯(lián)網(wǎng)3.0時代，招行在傳統(tǒng)銀行銀企直聯(lián)的基礎上，率先推出免物理Ukey、免前置機程序的輕量級云直聯(lián)服務，通過打通“企業(yè)客戶數(shù)字身份”，實現(xiàn)了銀行和企業(yè)內部系統(tǒng)的平滑對接和有機融合，讓客戶在其內部系統(tǒng)即可享受供應鏈融資服務。目前，招行已為汽車經(jīng)銷商融資、付款代理、電子保函等多個供應鏈業(yè)務提供了直聯(lián)能力，進一步簡化了供應鏈融資流程，提升用戶的使用體驗。

模式升級??探索供應鏈數(shù)據(jù)融資新模式

今年4月，“盒馬鮮生”與招商銀行正式合作“商超貸”，招商銀行“數(shù)據(jù)融資”邁出了堅實的第一步。相較于傳統(tǒng)供應鏈金融模式強依賴核心企業(yè)信用輸出，這種依托真實交易背景和融資主體信用情況的供應鏈金融轉型已是大勢所趨。

有專家就表示，目前我國供應鏈金融強依賴于核心企業(yè)的信用傳輸，名義是給供應鏈上下游的企業(yè)融資，實際占用的是核心企業(yè)授信，業(yè)務的風控基礎仍為核心企業(yè)。強信用輸出業(yè)務看似風險較小，但也存在產(chǎn)品同質化嚴重、核心企業(yè)信用額度有限、多級信用減弱等諸多問題。

正因如此，招商銀行早在2018年就開始布局一批產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)項目。中石化、中國鐵塔、中建云筑、盒馬鮮生……從大型國企到新興市場優(yōu)勢企業(yè)，從簡單的傳統(tǒng)支付結算和供應鏈融資的線上化，到契合客戶實際需求與行內風險管理要求的數(shù)據(jù)風控模型，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)項目的立意和布局正在逐步深化。

“下階段，招行要乘勢而上，進行模式升級，以‘客戶+科技’為雙引擎，打造招行服務核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的‘護城河’。”前述負責人表示，中短期內，招行要持續(xù)推進供應鏈金融業(yè)務的全程線上化流程，進一步提升服務效率;同時，持續(xù)深化行業(yè)認知，進一步深耕特定行業(yè)，打造行業(yè)垂直化的供應鏈服務模式。“長期來看，我們要積極探索核心企業(yè)弱信用輸出的新模式。未來，相信以大數(shù)據(jù)風控模型為基礎的弱核心信用輸出的數(shù)據(jù)融資模式會逐漸嶄露頭角。”

“全國做一家”??重塑供應鏈金融業(yè)務流程

去年3月17日，隨著位于合肥的某家供應商的42萬元貨款到位，招商銀行為騰訊量身定做的跨分行聯(lián)動付款代理供應鏈項目打響第一炮。從騰訊內部系統(tǒng)發(fā)起到供應商收到現(xiàn)金，僅一個多小時，銀企直聯(lián)模式下全線上化的超快業(yè)務體驗，獲得了騰訊的高度認可。

這是招商銀行總行、27家分行聯(lián)動發(fā)力供應鏈金融結出的碩果。供應鏈業(yè)務鏈條長、環(huán)節(jié)多、優(yōu)質核心企業(yè)的上下游客戶分散在全國，僅騰訊就有數(shù)百家供應商遍布各地。要想真正聚焦客戶需求，持續(xù)提升客戶服務效率和用戶體驗，招行唯有打破地域界限，樹立“全國做一家、一家做全國”的服務理念和營銷模式。

“全國做一家，一家做全國”，意思是調動全行資源服務客戶，服務半徑覆蓋客戶全國營業(yè)范圍。這對銀行來說并不容易——銀行長期形成“總分支”的組織架構，分支行為經(jīng)營一線，互有競爭關系，要擰成一股繩，就必須有體制機制層面的創(chuàng)新。

上述負責人介紹道：“協(xié)商機制上，我們在總行層面成立了跨部門的柔性協(xié)同項目組，統(tǒng)籌服務創(chuàng)新;在服務渠道上，我們結合大數(shù)據(jù)定期推送供應商名單至各分行，做到上下游企業(yè)只需要在經(jīng)營地的招行開戶即可享受供應鏈融資及其他綜合性的金融服務;尤其在數(shù)字化基礎設施層面，打通了各類上下游融資產(chǎn)品，在內部建立‘1+N供應鏈經(jīng)營平臺’，實現(xiàn)全行合力經(jīng)營和資源共享，提升客戶的綜合化服務水平。”

數(shù)據(jù)顯示，2020年招行共啟動了80個“全國做一家”項目，累計為3000多家中小企業(yè)提供融資金額近400億元。

“騰訊供應鏈服務項目是其中的代表作，具有非常典型的小額、短期、高頻、分散的產(chǎn)業(yè)供應鏈金融特征。”上述負責人介紹，在這個項目中，傳統(tǒng)的付款代理業(yè)務模式難以應對企業(yè)高負荷、高時效的業(yè)務需求。招行直擊“痛點”，對整個業(yè)務流程進行了重構，在把控信用風險和操作風險的前提下，引入大合同、循環(huán)額度、直通放款等創(chuàng)新理念，通過前置協(xié)議簽署、額度建立、合同登記等工作，實現(xiàn)客戶在線提交融資申請至完成放款全流程無紙化，業(yè)務流程用時縮短到半小時以內。