案例名稱

商業(yè)銀行數(shù)字消費券發(fā)放研究與實現(xiàn)

(資料圖)

案例簡介

近兩年，為提振消費信心，促進實體商業(yè)發(fā)展，不少地方政府陸續(xù)開始發(fā)放消費券，目標是通過消費券促進消費，保障企業(yè)、就業(yè)和家庭，推動經濟復蘇。商業(yè)銀行擁有龐大的零售客戶群體和資金結算服務能力，具備消費券發(fā)放的基礎條件。本文以此為切入點，以徽商銀行創(chuàng)新開展的消費券發(fā)放為實踐案例，總結商業(yè)銀行開展消費券發(fā)放的可行性、方案、效果及意義。

創(chuàng)新技術/模式應用

一、當前消費券發(fā)放市場主要參與者、發(fā)放原則、作用意義、商業(yè)銀行與其他三方平臺的差異等的深入研究。

消費券的發(fā)放過程和結果，體現(xiàn)出地方政府結合當?shù)亟洕l(fā)展狀況實際、心系民生、用有限資金啟動消費，通過“杠桿效應”拉動消費、增加企業(yè)收入。

商業(yè)銀行參與消費券發(fā)放一方面依托自身客戶規(guī)模、資金清算能力為政府、商戶、居民提供金融服務，承擔社會責任；另一方面消費券發(fā)放有利于商業(yè)銀行擴大零售客群、完善商圈商戶、促進支付、收單業(yè)務等業(yè)務增長。

商業(yè)銀行與三方平臺機構在消費券發(fā)放中的差異，主要體現(xiàn)在客戶范圍、券碼核銷方式、線下服務模式等，指出汽車類消費券類別上，平臺公司無法支持驗證線下交易物品的情況。

二、提出適用于不同業(yè)務特點的商業(yè)銀行消費券發(fā)放方案，為商業(yè)銀行進行消費券發(fā)放提供了新的思路和方向。

本文將政府主流發(fā)放的兩類消費券：商超、餐飲消費券和汽車獨立消費券作為分析實踐對象，提出了商業(yè)銀行商業(yè)銀行消費券發(fā)放方案：

1、商超、餐飲等消費券。根據(jù)銀行自身的業(yè)務特點制定方案：（1）自有收單商戶較為完善的商業(yè)銀行可以選擇與互聯(lián)網平臺公司同樣的業(yè)務模式，即在自有線上渠道內自行發(fā)券、自行核銷的閉環(huán)業(yè)務流程。（2）自有收單商戶較少的商業(yè)銀行可以選擇依托三方收單商戶的消費券發(fā)放方案。即用戶通過商業(yè)銀行手機銀行APP等渠道注冊用戶后，領取微信、支付寶立減金等消費券，客戶在領取券碼后直接通過微信或支付寶進行核銷。

2、汽車等消費券。商業(yè)銀行可采用方案為市民通過手機銀行領取汽車消費券資格、而后提交購車資料并經政府審核后，商業(yè)銀行按政府指令進行消費券資金的轉賬工作。

三、展示了徽商銀行參與兩類消費券發(fā)放實踐工作，驗證了相關方案的可行性。

1、參與某市汽車消費券的發(fā)放：某市聯(lián)合徽商銀行及55家汽車4S店開展汽車消費券補貼。通過徽商銀行手機銀行APP采用多輪次投放策略進行投放。

2、參與某地區(qū)汽車及商超餐飲消費券發(fā)放：某地區(qū)聯(lián)合徽商銀行及46家汽車4S店開展汽車消費券補貼；聯(lián)合徽商銀行及當?shù)厣坛⒓译?、住宿、餐飲、加油站等商戶開展消費券發(fā)放業(yè)務。

項目效果評估

一、項目數(shù)據(jù)評價

1、消費券活動帶動徽商銀行手機銀行近10萬人參與消費券領券環(huán)節(jié)，累計發(fā)放消費券3.03萬人次，活動期間帶動手機銀行注冊客戶大幅上漲。

2、汽車消費券發(fā)放核銷近500萬元，帶動汽車銷量1509輛，銷售總額近17416萬元；商超消費券發(fā)放核銷139.19萬元，帶動消費訂單16632筆，消費金額達到723.38萬元，投入拉動比達到1:5.20。

二、項目實踐意義與展望

1、從徽商銀行本次參與的消費券發(fā)放業(yè)務來看，特別是商超、餐飲等消費券業(yè)務也有助于商業(yè)銀行快速擴大線上用戶規(guī)模，為下一步用戶到客戶的轉變，成為客戶的主結算賬戶行奠定了基礎客群。

2、數(shù)字消費券業(yè)務作為拉動消費的有力經濟手段，徽商銀行作為頭部城商行應積極參與相關業(yè)務開展、承擔了相應的社會責任，樹立了積極的品牌形象、拓展了地區(qū)影響力。

3、接下來，徽商銀行將繼續(xù)探索除了提供消費券發(fā)放服務、資金結算服務外，進一步整合行內金融服務，開展基于行內自行發(fā)券、自行核銷的消費券發(fā)放業(yè)務流程，實現(xiàn)業(yè)務、資金的全流程行內閉環(huán)管理，提供綜合解決方案。

項目牽頭人

溫薇薇 徽商銀行個人移動金融部互聯(lián)網運營團隊經理

項目團隊成員

張瀏、蔡婷婷、汪靜