重慶江北，在一棟繁華的金融中心 25 層，此起彼伏接打電話的聲音讓路過(guò)門(mén)口的人們抬眼駐足，這是一家專門(mén)為用戶提供債務(wù)重組業(yè)務(wù)的公司，面向全國(guó)展業(yè)。公司職員瀟瀟（化名）每天都要通過(guò)線上、線下渠道接待前來(lái)咨詢的金融消費(fèi)者。

" 我逾期了，怎么辦？"" 你們能幫忙協(xié)商？"…… 聽(tīng)到這些描述，瀟瀟知道 " 有生意上門(mén)了 "，隨后她便嫻熟地以法務(wù)身份向金融消費(fèi)者介紹銀行債務(wù)重組的操作流程。如今，這樣的公司很多，以債務(wù)重組、逾期、停止催收為關(guān)鍵詞均能搜索找到，引得金融消費(fèi)者眼花繚亂。但這樣的方式真的靠譜嗎？銀行債務(wù)重組究竟是一棵救命稻草還是溫柔一刀？

" 我的生活過(guò)成了一團(tuán)亂麻 ……" 程為（化名）最近的日子并不輕松，超前消費(fèi)引發(fā)的債務(wù)危機(jī)將他壓得喘不過(guò)氣，和銀行幾度協(xié)商未果后，他打算尋找另一種方式幫助自己 " 上岸 "。

(相關(guān)資料圖)

2022 年下半年，初入職場(chǎng)的程為做了一名地產(chǎn)銷(xiāo)售，由于接觸的都是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的客戶，他的虛榮心也被放大。" 走上工作崗位不久，我就申請(qǐng)了不同銀行的信用卡，剛開(kāi)始還能周轉(zhuǎn)，但隨著自己消費(fèi)水平越來(lái)越高，信用卡已經(jīng)不能滿足我的日常需求，便開(kāi)始嘗試向銀行貸款，慢慢的‘雪球’越滾越大，現(xiàn)在靠自己的收入已經(jīng)無(wú)法償還了。" 程為回憶稱。

" 逾期了該怎么辦？"" 接到銀行催收電話如何處理？"" 怎么和家里交待 "，焦灼之際，程為發(fā)現(xiàn)了一類(lèi)名為銀行債務(wù)處理的業(yè)務(wù)方式。程為好像抓住了一棵救命稻草，趕忙前往咨詢。

同程為一樣，如今，通過(guò)信用卡、消費(fèi)貸購(gòu)買(mǎi)自己想要的商品，是年輕人 " 花未來(lái)的錢(qián)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在夢(mèng)想 " 的一種方式，超前消費(fèi)誘發(fā) " 人生透支 "，逾期無(wú)法還款的案例已非常普遍。巨大的市場(chǎng)需求也讓不少人抓住了商機(jī)，他們通常自詡為法務(wù)，號(hào)稱可以為金融消費(fèi)者提供債務(wù)結(jié)清、債務(wù)分期、債務(wù)延期、債務(wù)托管等各類(lèi)服務(wù)。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行債務(wù)重組覆蓋人群主要有四大類(lèi)。第一類(lèi)為有一次性還款能力的客戶，例如在逾期半年后，客戶有能力一次性還清欠款，但不想支出違約金等費(fèi)用，這時(shí)法務(wù)會(huì)通過(guò)和銀行協(xié)商減免客戶的罰息；第二類(lèi)為無(wú)一次性還款能力，但有穩(wěn)定分期還款能力客戶，法務(wù)協(xié)助客戶與銀行進(jìn)行協(xié)商二次分期，停息掛賬，減免超額的利息違約金。

第三類(lèi)為短時(shí)間沒(méi)有還款能力，1-2 年后可以一次性結(jié)清的客戶，法務(wù)幫助這些客戶與銀行進(jìn)行協(xié)商延期還款，延期 6 個(gè)月至 3 年后一次性結(jié)清，減免利息違約金；第四類(lèi)為短時(shí)間沒(méi)有還款能力，也不確定什么時(shí)候能還款，擔(dān)心銀行催收和訴訟的客戶，法務(wù)主要協(xié)助客戶保持與各銀行的聯(lián)系，表達(dá)客戶還款意愿，同時(shí)處理違規(guī)催收，防止訴訟。

不同類(lèi)別的客戶，法務(wù)會(huì)出具不同的債務(wù)處理方案。瀟瀟告訴北京商報(bào)記者，" 只要找到一個(gè)正確的還款方式，‘上岸’都是非常快的，我們可以幫您把債務(wù)拉長(zhǎng) 1-3 年，目前這樣的公司很多，我們出具的方案比其他公司更具有優(yōu)勢(shì)，先把您的債務(wù)列出來(lái)，提供最優(yōu)建議，只會(huì)讓您越還越少 "。

北京商報(bào)記者以金融消費(fèi)者身份對(duì)多家法務(wù)公司進(jìn)行咨詢，根據(jù)法務(wù)出具的方案，信用卡逾期債務(wù)協(xié)商最長(zhǎng)還款期限可拉長(zhǎng)至 48 期，銀行貸款還款期限最長(zhǎng)可延至 3 年。

談及層出不窮的銀行債務(wù)處理方式，厚雪研究首席研究員于百程表示，不少借款人金融知識(shí)比較匱乏，信息有限，在此背景下，大量以中介、法務(wù)名義的個(gè)人或公司在互聯(lián)網(wǎng)上活躍，提供債務(wù)處置代理服務(wù)。不過(guò)需要關(guān)注的是，這類(lèi)人員有些是催收人員轉(zhuǎn)型而來(lái)，或者前置收費(fèi)且費(fèi)用較高，金融消費(fèi)者應(yīng)注意識(shí)別。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，類(lèi)似于債務(wù)重組、債務(wù)協(xié)商等法務(wù)群體頻頻冒頭，一方面需要關(guān)注到宏觀經(jīng)濟(jì)承壓的大背景下，確實(shí)有一些人群在個(gè)人債務(wù)方面遇到危機(jī)，而這些 " 危機(jī) " 對(duì)于所謂法務(wù)群體來(lái)說(shuō)反而成為了 " 機(jī)遇 "，為其介入逾期賬務(wù)提供了契機(jī)，另一方面也是因?yàn)檫@種法務(wù)群體的行為較為隱蔽，難以識(shí)別和監(jiān)測(cè)，此外，金融機(jī)構(gòu)方在貸款逾期處置、協(xié)商還款時(shí)缺乏明確標(biāo)準(zhǔn)與尺度，使得法務(wù)群體有一定的空間。

收取逾期金額 5% 的手續(xù)費(fèi)

百分百能成功，不成功不要錢(qián)！這樣的債務(wù)處理方式已遍地開(kāi)花，在各類(lèi)軟件或社交媒體以債務(wù)重組、逾期、停止催收為關(guān)鍵詞搜索均可以查到批量信息，這些公司打著 " 實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富 "" 不成功不收費(fèi) "" 客戶零風(fēng)險(xiǎn) " 的標(biāo)語(yǔ)宣傳業(yè)務(wù)，那么事實(shí)是否真的如此？北京商報(bào)記者對(duì)此進(jìn)行了更為深入的調(diào)查。

在一家網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，北京商報(bào)記者以債務(wù)重組為關(guān)鍵詞搜索到了多家可以提供債務(wù)處理的公司，在表達(dá)了 " 信用卡已出現(xiàn)逾期需要處理 " 的需求后，相關(guān)客服人員表示可以解決，并提供了購(gòu)買(mǎi)鏈接聲稱，只有下單后才可以安排專業(yè)律師聯(lián)系溝通。

北京商報(bào)記者花費(fèi) 30 元后，添加了一位工作人員，在詢問(wèn)后得知，該人員并非專業(yè)律師而是債務(wù)法務(wù)人士，僅為對(duì)接客服，她向記者稱，" 需要先收取逾期金額 5% 的手續(xù)費(fèi)，然后填寫(xiě)姓名、身份證、銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，將銀行預(yù)留的手機(jī)卡郵寄至公司，剩下的我們?nèi)珯?quán)處理 "。

當(dāng)記者追問(wèn)如何與銀行協(xié)商時(shí)，這位法務(wù)人員則表示，" 有專業(yè)的協(xié)商團(tuán)隊(duì)，不需要您操心 "。

協(xié)商過(guò)程也均是大同小異，另一家法務(wù)公司人員提到的方法更為簡(jiǎn)單，" 只要辦理一張能接打電話的新卡，然后將銀行預(yù)留的手機(jī)號(hào)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，由我們替您協(xié)商。信用卡、貸款債務(wù)協(xié)商處理的方式均為一致，設(shè)置呼叫轉(zhuǎn)移后，銀行打來(lái)的催收電話由我們進(jìn)行接聽(tīng)，成功率都是百分百，收費(fèi)金額大概是欠款金額的 7%"。

減輕債務(wù)、幫助 " 上岸 " 吸引了不少金融消費(fèi)者的目光，但當(dāng)進(jìn)一步溝通了解后，這些自稱法務(wù)人士的專業(yè)知識(shí)卻實(shí)在令人堪憂，前一秒號(hào)稱自己為律師、下一秒又稱真實(shí)身份為法務(wù)專員，更有甚者銀行、監(jiān)管名稱都表述不清。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，此類(lèi)群體多以法律咨詢服務(wù)公司名義與持卡人簽訂服務(wù)合同，而法律咨詢服務(wù)公司的經(jīng)營(yíng)范圍為：法律咨詢（不包括律師事務(wù)所業(yè)務(wù)）；財(cái)務(wù)咨詢；信息咨詢服務(wù)（不含許可類(lèi)信息咨詢服務(wù)）；社會(huì)經(jīng)濟(jì)咨詢服務(wù)。上述經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)并不包括債務(wù)重組這種行為。對(duì)于從事信用卡代理維權(quán)的公司或者組織而言，真正能給持卡人解決信用卡債務(wù)問(wèn)題的只是少數(shù)，絕大多數(shù)都是虛假、過(guò)度宣傳，目的只是為了讓持卡人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的服務(wù)。持卡人在泄露個(gè)人信息的同時(shí)，還需要支付一筆不菲的手續(xù)費(fèi)，只會(huì)讓自己的債務(wù)雪上加霜。

沉重的債務(wù)高壓下，金融消費(fèi)者以為抓住了救命稻草，殊不知卻又進(jìn)入了另一個(gè)債務(wù)陷阱。汪鐸（化名）深受其害，在刷短視頻時(shí)，她關(guān)注到了有關(guān)債務(wù)重組的信息，想到有一筆信用卡出現(xiàn)逾期，汪鐸便添加了相關(guān)人士的聯(lián)系方式嘗試通過(guò)法務(wù)和銀行協(xié)商達(dá)到減輕債務(wù)的目的。

一樣的話術(shù)、一樣的流程，在簽署個(gè)人委托服務(wù)協(xié)議、繳納 3000 多元手續(xù)費(fèi)后汪鐸開(kāi)啟了漫長(zhǎng)的等待。" 法務(wù)當(dāng)時(shí)保證了，百分百協(xié)商成功不成功退費(fèi)，現(xiàn)在已經(jīng)協(xié)商了將近 8 個(gè)月，還沒(méi)有協(xié)商好，至今還是一直表示正在和銀行協(xié)商，要我繼續(xù)等待，并且現(xiàn)在也聯(lián)系不到當(dāng)初的對(duì)接人。"

汪鐸最初只是想通過(guò)債務(wù)重組減免信用卡逾期后產(chǎn)生的罰息。" 目前這些債務(wù)公司一直聲稱沒(méi)有和銀行協(xié)商好，并表示不愿退費(fèi)，現(xiàn)在我逾期的時(shí)間也越來(lái)越久。" 汪鐸說(shuō)道。

法務(wù)協(xié)商未果，金融消費(fèi)者逾期時(shí)長(zhǎng)越拖越久，欠款也越來(lái)越多。事實(shí)上，從逾期后的處置流程來(lái)看，每家銀行的催收方式都不盡相同。一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，信用卡方面，客戶產(chǎn)生逾期（即在還款日）后便有可能接到銀行的催收電話，逾期較長(zhǎng)一段時(shí)間后銀行將啟動(dòng)起訴程序；個(gè)人貸款方面，銀行在起訴之前還增加了訴前調(diào)解環(huán)節(jié)，由秉正中心的渠道進(jìn)行調(diào)解。

債務(wù)重組則是利用了銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱去實(shí)現(xiàn)盈利的目的，通過(guò)職業(yè)的手段鉆國(guó)家惠民政策、銀行社會(huì)責(zé)任的空子，間接破壞了銀行與客戶之間的信任，并形成了牟利產(chǎn)業(yè)鏈，有 " 黑灰產(chǎn) " 之嫌。

上述股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這種 " 黑灰產(chǎn) " 在與銀行交涉過(guò)程中極有可能存在惡意投訴或夸大、偽造事實(shí)的做法，具有欺騙、訛詐的傾向，主要包括利用銀行員工的工作瑕疵（如辦理業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)穿行服、沒(méi)戴行徽），以投訴為要挾，達(dá)到減免目的；利用銀行肩負(fù)的社會(huì)責(zé)任，編造客戶生活困難的借口，達(dá)到減免目的。

對(duì)債務(wù)重組滋生出的大量套路投訴，亦讓銀行倍感頭疼，為打擊此類(lèi) " 黑灰產(chǎn) " 行為，監(jiān)管多次下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，警惕金融消費(fèi)者遠(yuǎn)離。多地銀保監(jiān)局表示，非法代理維權(quán)組織或個(gè)人以 " 代理維權(quán) " 之名，捏造事實(shí)、違背合同約定，不僅擾亂正常金融秩序，甚至涉嫌尋釁滋事和敲詐勒索。金融消費(fèi)者應(yīng)珍惜個(gè)人信用，警惕參與非法 " 代理維權(quán) " 可能面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的投訴舉報(bào)。

不過(guò)在司法層面，如何定性這些違法行為卻依舊沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在王德悅看來(lái)，實(shí)踐中，因持卡人已經(jīng)逾期失信、同意分期不利于管控應(yīng)收賬款等因素，銀行并不愿意與持卡人協(xié)商。持卡人可以對(duì)銀行未受理其合理訴求進(jìn)行投訴。但若持卡人編造辦卡經(jīng)歷，偽造貧困、疾病等證明材料，通過(guò)監(jiān)管部門(mén)向銀行施壓的方式進(jìn)行惡意投訴，則屬于違法行為。代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)中通常會(huì)發(fā)布虛假?gòu)V告、誘導(dǎo)獲取金融消費(fèi)者個(gè)人金融信息、慫恿金融消費(fèi)者惡意 " 逃廢債 "、切斷正常維權(quán)渠道，這些都屬于違法行為。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類(lèi)群體如果具有法律相關(guān)的從業(yè)資格證，且確實(shí)能夠?yàn)橛脩籼峁┓?、行業(yè)規(guī)定等相關(guān)內(nèi)容分析解讀的，很難被定性為 " 違規(guī) "。對(duì)于此類(lèi)模式進(jìn)行嚴(yán)打需要明確違規(guī)的具體標(biāo)尺，例如，提供法務(wù)咨詢的并不具備法律從業(yè)資格，再如，在攬客時(shí)存在夸大甚至虛假宣傳侵害金融消費(fèi)者權(quán)益，又或者生產(chǎn)批量 " 套路 " 投訴，擾亂金融行業(yè)正常秩序等行為。

銀行應(yīng)明確債務(wù)重組 " 標(biāo)尺 "

銀行債務(wù)重組 " 黑灰產(chǎn) " 猖獗有兩方面的原因，一方面是因?yàn)樗痉ūO(jiān)管確實(shí)存在 " 空白 "，另一方面，受經(jīng)濟(jì)和疫情等因素影響，2020 年以來(lái)，有部分持卡人、借款人因失去收入而無(wú)法按時(shí)還款，這些 " 專業(yè)人士 " 利用銀行推出的各項(xiàng)政策，" 鉆空子 " 從中牟利。

本該是溫暖人心、緩解負(fù)債壓力的金融政策被利用，債務(wù)重組隔絕了銀行與金融消費(fèi)者的溝通渠道。" 我們真的希望金融消費(fèi)者通過(guò)正規(guī)途徑，直接跟銀行談。" 一位銀行信用卡中心人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，除此之外，還可以通過(guò)三方調(diào)解機(jī)構(gòu)，這種三方調(diào)解模式主要是銀行、客戶、跟各地官方認(rèn)可的調(diào)解中心，比如消保中心、各地的金調(diào)委等進(jìn)行協(xié)商，這些方式是不收取費(fèi)用的。

另一位銀行人士坦言，通常情況下，客戶出現(xiàn)暫時(shí)的還款困難，如果有合情合理的理由和良好的還款意愿，則完全可以直接與銀行溝通協(xié)商。如果對(duì)于銀行的減免措施不滿，也可以進(jìn)行投訴，最終可以與市面上存在的債務(wù)重組收費(fèi)服務(wù)達(dá)到相同的效果，而不必支出相應(yīng)費(fèi)用。

從幾年前的寥寥無(wú)幾到如今的 " 遍地開(kāi)花 "，提供銀行債務(wù)重組服務(wù)的人士和機(jī)構(gòu)熱度正達(dá)到高峰，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)盡快明確債務(wù)重組標(biāo)尺，開(kāi)展金融消費(fèi)者教育，避免落入陷阱。

" 銀行應(yīng)當(dāng)明確債務(wù)重組標(biāo)尺，例如，哪些逾期情形需要提供證明材料，對(duì)應(yīng)哪些可重組手段，分檔分級(jí)進(jìn)行管理，盡可能明確用戶預(yù)期的處理結(jié)果。" 正如蘇筱芮所言，如果用戶提供的證明材料前后一致，卻因?yàn)檎业椒▌?wù)群體而獲得了更優(yōu)的重組方案，這一方面能夠表明銀行機(jī)構(gòu)本身的標(biāo)尺并不明確，甚至有 " 欺軟怕硬 " 之嫌，另一方面也助長(zhǎng)了法務(wù)群體的囂張氣焰。從這個(gè)層面看，如果銀行能給到用戶一種明確的預(yù)期，也就是用戶直接找銀行協(xié)商，與用戶使法務(wù)群體介入后再與銀行協(xié)商的結(jié)果基本一致或者相差不大，那么用戶也會(huì)傾向于摒棄法務(wù)群體這種多余的 " 中間商 "，通過(guò)市場(chǎng)自然選擇使得法務(wù)群體被淘汰出局。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此類(lèi)債務(wù)重組業(yè)務(wù)沒(méi)有任何相關(guān)政策規(guī)定能否開(kāi)展，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于個(gè)人隱私的泄露以及繳費(fèi)后服務(wù)得不到保障，很容易出現(xiàn)跑路詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。從銀行的角度來(lái)講，最好還是直接和用戶進(jìn)行有效溝通，主動(dòng)提供類(lèi)似減免利息的服務(wù)，以減少壞賬率，這樣就能夠從根本上動(dòng)搖此類(lèi)服務(wù)的產(chǎn)生。

監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)對(duì) " 反催收 "" 代理維權(quán) "" 停息掛賬 " 等網(wǎng)絡(luò)信息的審查力度，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)打擊。王德悅建議，銀行應(yīng)積極拓展投訴處理渠道，提醒金融消費(fèi)者警惕非法 " 代理處置信用卡債務(wù) " 陷阱；持卡人在信用卡可能逾期時(shí)，應(yīng)當(dāng)主動(dòng)聯(lián)系銀行說(shuō)明情況，提出自己的還款計(jì)劃，積極配合銀行催收，避免因逾期影響個(gè)人征信。

對(duì)金融消費(fèi)者而言，切莫輕信債務(wù)重組或個(gè)人的教唆，采取暫?；蚓芙^還款等行為，導(dǎo)致個(gè)人信用受損，對(duì)后續(xù)申請(qǐng)銀行貸款、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)甚至就業(yè)等產(chǎn)生不利影響。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組