繼“南京寧惠保二期”10月27日上線后，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品再擴(kuò)容。12月1日，江蘇醫(yī)惠保1號(hào)也開(kāi)放投保通道，老百姓的保障力度得到進(jìn)一步提升。記者日前走訪多家保險(xiǎn)公司了解到，上述兩種普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生，是適應(yīng)多層次醫(yī)療需求的必然趨勢(shì)，最終受益的是廣大老百姓。對(duì)于市民來(lái)說(shuō)，要從賠付門(mén)檻、個(gè)人實(shí)際需求等多方面來(lái)選擇產(chǎn)品。

投保門(mén)檻低　保障各有特色

上線6天，“南京寧惠保二期”參保人數(shù)已近20萬(wàn)人;上線9小時(shí)，全省范圍內(nèi)“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”的參保人數(shù)突破10萬(wàn)人……從上述數(shù)據(jù)可以看到，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品受到了老百姓的關(guān)注。

記者注意到，在參保人員不限年齡、不限職業(yè)、不限既往癥、不限病種等幾乎無(wú)門(mén)檻的相同前提下，上述兩個(gè)產(chǎn)品又各有特色。其中，一年保費(fèi)99元的“南京寧惠保二期”，保額由升級(jí)前的最高110萬(wàn)元提升至最高150萬(wàn)元，產(chǎn)品將提供年度累計(jì)最高報(bào)銷(xiāo)限額100萬(wàn)元的醫(yī)保政策范圍內(nèi)醫(yī)療保障、年度累計(jì)最高報(bào)銷(xiāo)限額50萬(wàn)的醫(yī)保政策范圍外醫(yī)療保障的兩大責(zé)任，以及質(zhì)子重離子治療保障等多個(gè)可選附加保障。同時(shí)，年度起付線最低降至1.8萬(wàn)元，能相應(yīng)減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

而“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”除保障基本醫(yī)保范圍內(nèi)個(gè)人自付部分和醫(yī)保范圍以外部分，還提供重特大疾病再保障部分，切實(shí)緩解重特大疾病患者醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。此外，該產(chǎn)品還將根據(jù)合同約定，對(duì)部分特殊重特大疾病進(jìn)行補(bǔ)充保障，最高賠付額20萬(wàn)元，以進(jìn)一步減輕相關(guān)患者高額費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

展示賠付事例，看懂保障區(qū)別

具體賠付金額方面，“南京寧惠保二期”和“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”區(qū)別在哪?對(duì)此，保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士分別舉例，以方便市民了解兩者的保障區(qū)別。

54歲的王先生，支付99元，成功投保“南京寧惠保二期”。保單生效期間，經(jīng)診斷確診患惡性腫瘤，發(fā)生總醫(yī)療費(fèi)用323665元。其中，醫(yī)保支付范圍內(nèi)費(fèi)用227909元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)193538元，醫(yī)保支付范圍內(nèi)個(gè)人自付34371元;醫(yī)保支付范圍外且符合南京市醫(yī)保待遇標(biāo)準(zhǔn)的住院、門(mén)診特定項(xiàng)目、門(mén)診大病個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用95756元。

經(jīng)過(guò)測(cè)算，“南京寧惠保二期”最終為王先生報(bào)銷(xiāo)51011.9元。其中，醫(yī)保支付范圍內(nèi)報(bào)銷(xiāo)額度，年度起付線1.8萬(wàn)-2萬(wàn)元之間部分，個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)2000×10%=200元;年度起付線2萬(wàn)元以上部分，(34371-20000)×90%=12933.9元;醫(yī)保支付范圍外且符合醫(yī)保待遇相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的報(bào)銷(xiāo)部分，(95756-20000)×50%=37873元。最終，得益于所購(gòu)的“南京寧惠保二期”，王先生此次個(gè)人所承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用由報(bào)銷(xiāo)前的130127元減少至報(bào)銷(xiāo)后的79115.1元。

45歲的楊先生，12月1日當(dāng)天參保“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”，支付保費(fèi)158元。

作為“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”非既往癥人群，如果在2022年1月1日保單的保障生效后，楊先生因病在參保地某醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)同一保單年度內(nèi)住院治療，共發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用652600元。其中，醫(yī)保范圍內(nèi)的579300元費(fèi)用，通過(guò)統(tǒng)籌基金和大病保險(xiǎn)共報(bào)銷(xiāo)了467200元。個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用185400元，其中醫(yī)保內(nèi)個(gè)人自付費(fèi)用112100元，醫(yī)保外個(gè)人自付費(fèi)用73300元(符合江蘇醫(yī)惠保1號(hào)責(zé)任范圍的個(gè)人自費(fèi)費(fèi)用為62000元)。

具體賠付過(guò)程中，醫(yī)保范圍內(nèi)保障部分分兩部分，超過(guò)免賠額1萬(wàn)元的0-10萬(wàn)元部分，100000×65%=65000元;　超過(guò)免賠額10萬(wàn)元以上部分，2100×77%=1600元。上述合計(jì)66600元。醫(yī)保范圍外保障部分，(62000-20000)×55%=23100元。重特大疾病保障部分，(185400-66600-23100-50000)×45%=15500元。上述三項(xiàng)共計(jì)賠付總額105200萬(wàn)元。

普惠性質(zhì)明顯，選購(gòu)重點(diǎn)關(guān)注賠付門(mén)檻和用藥限制

采訪中，多位保險(xiǎn)公司人士表示，以往，商業(yè)健康保險(xiǎn)一般不允許有既往病史的人員投保，或者即使允許既往病史人員投保，但發(fā)生既往病史的相關(guān)費(fèi)用也不予賠付。但“南京寧惠保二期”和“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”都打破了既往病史的限制，從“病種”認(rèn)定改為“費(fèi)用”認(rèn)定，這就使得可投保的群體范圍更廣，真正體現(xiàn)出普惠性質(zhì)。

“我注意到，最近剛推出的‘江蘇醫(yī)惠保1號(hào)’　有三大優(yōu)勢(shì)。首先，這是面向江蘇省所有參保人群的，因而可投保的群體更廣;其次，它不僅包含醫(yī)保范圍內(nèi)外、重特大疾病再保障部分，還對(duì)罕見(jiàn)病進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，保障的范圍更大;最后，醫(yī)保范圍內(nèi)的免賠額度1萬(wàn)元，這在全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)看，也都是很大的惠民政策，實(shí)現(xiàn)與基本醫(yī)保的進(jìn)一步銜接。”中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)江蘇分公司政保業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不論是新推出的“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”還是此前的“南京寧惠保二期”，都是對(duì)醫(yī)保的補(bǔ)充，充分保障百姓生活，為美好生活護(hù)航。

利安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要從賠付門(mén)檻來(lái)看，其次從用藥限制方面來(lái)看，“比如‘江蘇醫(yī)惠保1號(hào)’價(jià)格更高一點(diǎn)，但保障更全面一些。‘南京寧惠保二期’則對(duì)非既往癥人群的賠付比例要高一點(diǎn)，這都要根據(jù)個(gè)人需求來(lái)選擇。”